О страховании имущества

О том, что коттедж должен быть застрахован, сегодня знают практически все владельцы загородной недвижимости. А вот страхованием его «начинки» многие почему-то пренебрегают. И между прочим, зря. Ведь убытки в случае повреждения бывают весьма существенными, особенно если в доме уникальная отделка, эксклюзивная мебель, дорогая техника, антиквариат и т.п.

Причины порчи личного имущества, находящегося в коттедже, могут быть разными. Например, прорыв отопительных и водопроводных труб, утечка газа или возгорание электропроводки, реже - стихийное бедствие и т.д. Кроме того, не стоит забывать и о злоумышленниках, которые могут воспользоваться вашим отсутствием и обчистить коттедж. Полис имущественного страхования позволяет защитить нажитое от всех перечисленных напастей. Вернее, не защитить, а в полной мере компенсировать убытки при наступлении страхового случая.

Кстати, коттеджная «начинка» может страховаться как отдельно, так и в комплексе с загородным домом. Второй вариант, конечно, предпочтительнее.

Что страхуем?

Как правило, домашнее имущество, подлежащее страхованию, подразделяют на несколько групп. К первой группе относят мебель, ковровые изделия, посуду, одежду, постельные принадлежности, санитарно-техническое оборудование и т.п. Ко второй - электробытовую и электронную технику (холодильные и морозильные аппараты, стиральные и посудомоечные машины, швейные и вязальные машины, кондиционеры и обогреватели, аудио- и видеоаппаратуру и пр.), электрические и механические инструменты, сельскохозяйственные агрегаты и инвентарь. В третью группу обычно включают ювелирные изделия, коллекции, произведения искусства, предметы антиквариата, шубы из натурального меха, а также другие особо ценные вещи.

Помимо личного имущества часто страхуют и отделку помещения. Ведь в случае пожара или наводнения она, скорее всего, пострадает не меньше, чем мебель и аппаратура.

Кроме того, страховые компании обычно выдают список объектов, которые ни в каких случаях не подлежат страхованию. Как правило, это ценные бумаги; информация на носителях любых видов; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, а также находящееся в застрахованном помещении, но не принадлежащее страхователю имущество.

Перечень страхуемого имущества должен быть заверен страховщиком, а затем передан клиенту. Выбирая объекты, которые вы планируете застраховать, не забывайте о двух важных моментах. Во-первых, чем больше список объектов страхования, тем выше будет стоимость страхового полиса (размер страхового взноса), поэтому страховать имеет смысл только действительно ценные вещи. Во-вторых, в соответствии с некоторыми правилами страхования, движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (так называемая «территория страхования»). Если застрахованное имущество покидает эту «территорию», договор страхования на него распространяться не будет.

Обратите внимание на формулировки договора, относящиеся к страхованию имущества от хищения. Обычно страхование покрывает риск кражи со взломом, грабежа и разбоя или кражи с помощью оригиналов ключей, которыми преступник завладел этими же способами. Иными словами, при краже ваших ключей, например, карманником, и последующем хищении с их помощью домашнего имущества риск окажется застрахованным только в том случае, если вор оставит следы преступления.

Цена спокойствия

Что касается стоимости описываемого имущества, то ее обычно определяют на основании договоров и чеков, имеющихся у клиента отчетов об оценке и т.д. Страховые компании принимают эту информацию во внимание, проверяя ее достоверность с помощью собственных нормативов и методик.

Если клиент затрудняется самостоятельно оценить стоимость имущества либо представленные им документы вызывают некоторые сомнения, компания обычно предлагает прибегнуть к помощи специалистов-оценщиков, которые помогают определить действительную стоимость собственности (оценщики могут состоять в штате страховой компании или приглашаться со стороны).

Стоимость страховки имущества также зависит от установленных страховщиком тарифных ставок. Размер тарифной ставки определяется исходя из категории имущества, а также перечня выбранных рисков. Как правило, наиболее дорогостоящим оказывается полис страхования антиквариата, частных собраний редких вещей и т.п. Причем здесь возникает одна проблема. Дело в том, что большинство коллекционеров предпочитает оставаться в тени и не «светить» свои сокровища. Между тем риск порчи антиквариата и произведений искусства особенно велик. Что же, спрашивается, делать в таком случае? Решением проблемы могут стать специальные процедуры по предотвращению «утечек информации» о клиенте и его ценностях. Так, по желанию клиента страховой компании, заверенный в его присутствии список с перечнем особо ценного имущества, фотографии и документы, подтверждающие стоимость, могут храниться непосредственно в самой страховой компании в запечатанном конверте. Место заклеивания конверта заверяется подписью клиента. Сотрудники компании не вправе без его согласия вскрывать конверт до момента получения письменного заявления о страховом случае.

Нужно отметить, что оценка антиквариата - одна из самых сложных и дорогостоящих процедур. Однако без нее приобрести полис не удастся (страховые компании в этом вопросе особенно щепетильны). Как показывает практика, страховщики очень уважают специалистов Государственного музея изобразительных искусств имени А. С. Пушкина, Третьяковской галереи, Эрмитажа, Русского музея. Если речь идет об исторических или культурных ценностях, то кроме собственно оценки некоторые компании требуют копию технической экспертизы, подтверждающей подлинность картины, или заключение организации, уполномоченной Минкультуры провести исследование предметов, заявленных к вывозу за границу.

Кто виноват и что делать?

В стpaxовaнии принято рaзличaть грубую или умышленную вину стpaxовaтеля и неостоpoжность. Грубaя винa является для стpaxовщикa достaточным основaнием для откaза от выплaты стpaxового возмещения или выплaты его нa компpoмиccной основе в зaвисимости от хaрaктepa и рaзмepa убыткa. Неостоpoжность или небрежность стpaxовaтеля, ecли они не имеют сepьезных последствий, могут рaccмaтривaться стpaxовщиком в кaчecтве извиняющих клиента причин при решении вопpoсa о выплaте стpaxового возмещения.

При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы. В частности, в случае противоправных действий третьих лиц - в органы охраны правопорядка, при пожаре - в органы пожарного надзора, в случае аварии или взрыва - в соответствующие органы аварийной службы. Кроме того, пострадавшее имущество следует сохранить в том виде, в котором оно оказалось после страхового события (конечно, если это не приведет к увеличению ущерба) до прибытия на место происшествия представителя страховой компании.

Далее следует подать письменное заявление страховщику с приложением описи поврежденного или утраченного имущества. Заявление составляется клиентом непосредственно в отделе урегулирования убытков. Обычно компания, с которой заключен договор страхования домашнего имущества, требует от клиента сообщить о наступлении страхового случая в течение трех суток с момента происшествия. Поэтому, после того как вы вызвали на место происшествия представителей соответствующих служб, следует обязательно позвонить в страховую компанию, чтобы проконсультироваться о дальнейших действиях. Когда обращение клиента в страховую компанию будет зафиксировано, представитель страховщика должен провести осмотр поврежденного имущества, а также расследование причин и размера убытка. Тут-то и помогут заключения милиции, пожарных, представителей коммунальных служб.

Мнение специалиста

Страховые экспресс-продукты интересны быстротой заполнения, не требующей осмотра и описания. Клиенту надо лишь выбрать один из предложенных вариантов. Такие программы рассчитаны на страхование недорого имущества или отделки. В этом случае выплата будет определяться по каждой категории имущества в процентном соотношении, оговоренном в договоре страхования. Например, мебель - в пределах 40%, электробытовая техника - 25%, одежда - 20%, ковры, книги - 15% общей страховой суммы.

Автор: Вадим Алексеев
Источник: http://zagarod.spb.ru/